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Premier élément à prendre en compte : le rythme de calcul des intérêts a une importance sur le coût réel du crédit que vous allez rembourser.
Lorsque les intérêts de votre prêt immobilier ne sont calculés qu’une fois par an, le capital ne diminue qu’une fois par an, ce qui veut dire que l’amortissement est moins rapide que si les intérêts sont calculés chaque mois puisque le capital ne diminue qu’une fois par an au lieu de chaque mois.
Le moment où sont calculés les intérêts de votre prêt immobilier a également une importance sur le coût du crédit :
- lorsque le calcul a lieu avant la réception de l’échéance on parle de terme à échoir
- lorsque le calcul est réalisé après la réception de l’échéance on parle de terme échu.
Généralement les intérêts des prêts immobiliers sont calculés à terme échu.
Dans le cadre d’un remboursement total anticipé de votre prêt immobilier, votre établissement bancaire doit vous fournir un décompte, pour une date déterminée, et calculer les intérêts qui sont dus jusqu’à la date de remboursement anticipé, ainsi que l’éventuelle indemnité de remboursement anticipé.
Pour un remboursement partiel de votre prêt immobilier, vous pouvez choisir de continuer ensuite à régler la même mensualité avec une durée de crédit diminuée ou bien de régler une mensualité réduite en gardant la durée initiale.
Vous pouvez également demander à votre établissement bancaire, si les conditions et limites sont fixées dans votre offre de prêt immobilier, de moduler votre prêt :
- si vous demandez à augmenter votre mensualité, la durée de votre prêt immobilier se trouve réduite
- si vous demandez au contraire à diminuer votre mensualité, la durée de votre prêt immobilier s’allonge.
Lorsque vous éprouvez des difficultés à rembourser votre prêt immobilier ou à gérer votre budget global, vous pouvez opter pour une formule de rachat de crédits, qui regroupe l’ensemble de vos encours grâce à la mise en place d’un crédit de substitution présentant une mensualité globale diminuée.
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